“变种”转按揭游走灰色地带

2016-11-21 10:58:08 千象网 分享

多年前流行的“转按揭”已被禁止,如今又有暗地里卷土重来之势。 CFP供图

  深圳商报记者谢惠茜

  一套已做过抵押的房产,可以通过市值重估获得二次贷款,这种类似早被叫停的“加(转)按揭”的业务,至今依然活跃在深圳的市场上。而且据深圳商报记者调查了解到,一些正在抵押的房产,还可以通过披上“消费贷款”的外衣,不用赎楼便可获得升值之后额外的“空间贷”。

  “变种”加转按揭再现市场

  “如果你有房的话,任何贷款我们都可以帮你做到。”市民袁小姐近日频繁地接到类似的贷款电话,正在还月供的她忍不住有一点“心动”了。

  而这些贷款电话正来自一些自称“担保公司”和“融资租赁公司”的贷款中介公司。据袁小姐透露,这些贷款中介大多声称,可以帮袁小姐实现两种形式的贷款:一是可以出钱将其红本赎出,再按照现有的市场价对房产价格重新进行评估,并按照现有的市值重新在其他银行进行个人住房抵押贷款,最高仍可达七成;二是所谓的“空间贷”,即在不需要赎楼的情况下,对现有房产的价格进行重估,房产升值的空间,便是能在其他银行贷到的同样额度的“消费贷款”。

  深圳商报记者通过调查多家类似的贷款中介公司后,发现该情况属实。无数家活跃在深圳市场上的贷款中介公司,大多声称能做到上述贷款业务。

  比如你在2014年的时候,在深圳福田区买了一套价值300万元的房产,当时付完三成首付之后,在银行贷了210万元。到今年此时,该房产已经涨到600万元,那么,这些贷款中介公司便会自己出钱(或者找小贷公司出钱)帮你赎回红本,然后去其他银行重新做7成的贷款,也就是420万元。也就是说,这样一来,你的住房抵押贷款的贷款期限不但延长了,而且忽略掉已还的部分贷款,通过支付一些赎楼的费用,你现在还可以多贷将近200万元。

  如果是按照其声称的“空间贷”,能贷的额度则更加惊人。意味着你在不需要赎楼的情况下,最高可以贷到600万元——而你目前在欠银行的按揭贷款额,即400万元左右。

  早在多年前已被明令禁止

  这样的贷款产品让记者想起2008年以前在银行之间流行的“加按揭”和“转按揭”。

  “加按揭”,是指银行为在该行申请住房贷款、正常还款1年以上、房屋已为现房的借款人提供的一种“追加”贷款的服务,加按揭贷款额度加上原贷款余额之和,最高可达房屋评估价值的70%。“转按揭”就是个人住房转按贷款,个人住房转按贷款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人,向原贷款银行要求延长贷款期限,或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人,而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。

  这样的贷款产品对于房价升幅大、过去按揭金额不多的房贷客户,无疑有着巨大的吸引力,不少银行相继大力推出类似的产品。

  多年来,央行多次明令取消此类贷款产品。记者18日向多家银行求证,银行方面也明确表示“这种贷款业务早就不可以做,现在没有在做的了”。

  但对于一些贷款中介,这种贷款业务不但依然存在,而且一直都存在,并非常活跃。

  贷款中介还是骗子?

  不过,也不是所有的贷款中介公司都如此“神通广大”。

  一家贷款中介公司的客户经理告诉记者,“凡是类似‘空间贷’那种二押的贷款产品,在深圳市场上是绝对做不到的,已经很多年没有做了。如果说能做到,一定是骗你的,并且一定不是银行,而是民间贷款。那你就要小心了。你想要在银行贷的话一定需要赎楼,现在所有的公司都能做的就是赎楼,帮你将红本赎出来后,再通过市值重估获得二次贷款。”

  据其透露,目前市场上赎楼的周期,一般是十天到二十天左右,赎楼的利息是按照日来计算,每日是千分之一到千分之二。而这样的贷款业务,这些贷款中介公司一般收取2%~4%的服务费。银行收取的利息,则仍是按照目前每家银行的个人住房抵押贷款标准来算。

  而上述贷款中介公司提到的“空间贷”,则属于“消费贷”,银行收取的利息相对住房抵押贷要高一些,月利息是5.4厘~5.5厘左右,即年化利息为6.48%~6.6%。其收取的服务费也相对较高一些,在3%~5%左右。

  但不管是不是令人吃惊的“二押”重复贷款,这种他们声称整个深圳贷款中介公司都可以做到的赎楼“转按揭”,依然是被明令禁止的,这种方式就是借助小贷公司的“过桥贷”,游走在监管的灰色地带。

  “这些贷款方式无疑是不符合监管要求的。这种二次抵押贷款,只能用于个人消费或是经营,绝不能用于炒房、炒股。但现在这些贷款产品的背后,根本无法把握你的资金用途。”融360贷款分析师宋璨近日在接受记者采访时指出。

  她表示,贷款中介的这种行为,对银行来说,最大的隐患是增加不良贷款的产生。借款人资质差或是还款能力不够,容易还不上贷,这样就极易产生坏账;而对房地产市场而言,如果买房人的二次抵押贷款是正常的消费或经营用途,那么这些贷款对房地产的影响微乎其微;如果有人将住房二次抵押贷款得来的资金流向楼市,那么就是一种变相的房产加杠杆行为,会加剧房地产泡沫的产生。

责编:米儿